حساب‌های بانکی در آلمان

راهنمای بانک و حساب‌های بانکی در آلمان

اگر قرار است اقامتی یک ساله یا بیشتر در آلمان داشته باشید، داشتن یک حساب جاری (Girokonto) از ضروری‌ترین نیازمندی‌های شما خواهد بود؛ از پرداخت اجاره منزل گرفته تا واریز حقوق و خریدهای روزمره، همگی به داشتن حساب بانکی در آلمان وابسته‌اند.

▅ انواع بانک در آلمان

تعداد بسیار زیادی بانک‌های دولتی، خصوصی، تعاونی و همینطور صندوق‌های پس‌انداز در آلمان، خدمات نگهداری پول را در گوشه و کنار این کشور به ساکنین ارائه می‌کنند. هرروزه هم گزینه‌های متفاوت‌تری برای رجوع به بانک‌های تماماً-آنلاین در اپ استور یا گوگل‌پلی سبز می‌شوند و تا حدود زیادی توانسته‌اند گوی رقابت را از بانک‌های سنتی بربایند.
بانک‌های سنتی کمابیش خدماتی مشابه بانک‌های ایرانی ارائه می‌کنند اما بزرگترین تفاوت آن‌ها این است که به‌جای سوددهی، در بیشتر انواع حساب‌هایشان ماهانه مبلغی را در ازای نگهداری از پول و ارائه خدمات بانکی از حساب دارنده کسر می‌کنند.

بانک‌های Deutsche Bank و Commerzbank معروف‌ترین بانک‌های خصوصی، Volksbank و Reiffeisen معروف‌ترین بانک‌های تعاونی و KfW شناخته‌شده‌ترین بانک دولتی آلمان در جهان هستند. در کنار این‌ها، شعبات فراوانی از Sparkasse نیز در گوشه و کنار آلمان به‌چشم می‌خورند. ۴۳۱ صندوق پس‌انداز محلی و ایالتی تحت نظارت و عضویت انجمن بانک‌های پس‌انداز آلمان و با برند Sparkasse فعالیت می‌کنند.

اشپارکاسه یا صندوق پس انداز
شپار-کاسه یا همان Sparkasse نام یک بانک نیست. تمامی صندوق‌های پس‌انداز در‌ آلمان تحت همین برند فعالیت می‌کنند.

▅ انواع حساب بانکی در آلمان

▅ حساب جاری - Girokonto

قبل از هر چیز حتما باید یک حساب جاری یا همان Girokonto در آلمان باز کنید. حساب جاری، حسابی‌ست که تمامی تراکنش‌های روزانه شما را پشتیبانی خواهد کرد. به این حساب در حالت معمول سودی تعلق نخواهد گرفت و با کارت متصل به آن، تمامی خریدهای روزمره خود را در فروشگاه‌ها انجام خواهید داد؛ از خودپرداز وجه نقد دریافت می‌کنید یا حقوقتان به همین حساب واریز خواهد شد.

بیشتر بانک‌ها در آلمان برای حساب‌های جاری، کارمزدی ماهیانه درنظر گرفته‌اند که مبلغ آن می‌تواند بسته به بانک و شرایط دارنده حساب متفاوت باشد. بانک، این مبلغ را مابه‌ازای خدماتی که به شما ارائه می‌کند و از همه‌ مهم‌تر، در ازای نگهداری پول شما در مکانی امن، به‌طور ماهانه از حساب کسر خواهد کرد.

▅ حساب پس‌انداز - Sparbuch

برخلاف حساب‌های جاری، حساب‌های سرمایه‌گذاری-پس‌انداز (Verzinste Bankkonten für Geldanlagen) گزینه مناسبی برای پیشبرد تراکنش‌های روزمره محسوب نمی‌شوند. از مبالغ کوچک تا بزرگ را می‌توان در این حساب‌ها در بازه‌های زمانی معین (۱ ساله، ۵ ساله، ۱۰ساله و…) به بانک سپرد و مقدار اندکی سود (که معمولاً پایین‌تر از نرخ تورم است) دریافت کرد. به‌همین خاطر این حساب را می‌توان حساب‌هایی بدون ریسک درنظر گرفت. دسترسی به پول خوابانده شده در حساب‌های پس‌انداز سخت نیست و همین امر موجوب محبوبیت نسبی این نوع حساب‌هاست.
هنگام افتتاح حساب، تمامی بانک‌ها دفترچه‌ای به شما تحویل می‌دهند که مشخصات حساب و مبلغ موجود در آن درج شده است. با هر بار واریز یا برداشت پول از حساب، تراکنش در دفترچه ثبت می‌شود. البته برخی بانک‌ها برای سهولت کار و برای جلوگیری از اتلاف وقت، در کنار دفترچه، کارتی به نام Sparcard در اختیار مشتریان قرار می‌دهند. با استفاده از این کارت دیگر برای هر بار برداشت پول از حساب نیازی به مراجعه مستقیم به بانک نیست و می‌توان از دستگاه‌های خودپرداز وجه نقد دریافت کرد.
مسئله‌ی بسیار مهم این است که پس از افتتاح حساب Sparbuch، شما تا مدتی محدود (اغلب سه‌ماهه) نمی‌توانید به پول‌تان چه با استفاده از دفترچه و چه با کارت، دسترسی داشته باشید. همچنین خبری از امکانات اضافی نظیر اینترنت-بانک و … در اغلب بانک‌ها برای حساب‌های پس‌انداز نیست.

▅ حساب بازار پول - Tagesgeldkonto

برخلاف حساب‌های پس‌انداز که بازه‌های زمانی معین داشته و محدودیت‌هایی دارند، حساب‌های بازار پول به‌مدت زمانی نامحدود و به‌مقدار بیشتری به شما سود خواهند داد. این حساب‌ها مستقیماً با سرمایه‌گذاری بانکی در ارتباط هستند. در این نوع حساب‌ها شما به بانک این اجازه را می‌دهید که به‌جای شما سرمایه‌گذاری کند و از سود حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها، به شما سود پرداخت کند؛ به‌همین خاطر است که سود دریافتی در حساب‌های بازار پول بیشتر از حساب‌های پس‌انداز است.
با توجه به توضیحات بالا، میزان سود دریافتی می‌تواند در بازه‌های زمانی متفاوت، تغییر کند. این سود را هر سه‌ماه یک بار یا به‌طور سالانه دریافت خواهید کرد. مبلغ اصلی سرمایه‌گذاری شده در حساب Tagesgeldkonto بیمه است؛ یعنی اگر بر اثر سیاست‌های سرمایه‌گذاری بانک، سرمایه شما نابود شود، نهادهای مسئول موظفند براساس قوانین مالی اتحادیه اروپا، حداقل اصل مبلغ سرمایه‌گذاری‌شده توسط شما را بازگردانند.
مزیت بسیار بزرگ Tagesgeldkonto نسبت به Sparbuch دسترسی همیشگی به‌ پول است. شما قرار نیست برای مدتی پول خود را بلوکه کنید و به آن دسترسی نداشته باشید و همچنین بیشتر بانک‌ها برای جذب مشتریان، خدمات اینترنت-بانک را هم به دارندگان حساب‌های بازار پول در آلمان ارائه می‌کنند.

▅ حساب سرمایه‌گذاری معین - Festgeldkonto

حساب‌های سرمایه‌گذاری معین یا همان Festgeldkonto در آلمان، نمونه بارز معامله‌گری در بانکداری هستند. هنگام افتتاح چنین حسابی، مشتری با بانک توافق می‌کند که چه میزان مبلغ را به چه مدت زمانی در بانک بلوکه کند و چه میزان سود در ازای این بلوکه شدن دریافت کند. این یک توافق کاملاً دو-جانبه و اختیاری است. شما می‌توانید سرمایه‌تان را به مدت یک ماهه یا ده سال نزد بانک بلوکه کنید و طبق توافقی که با مدیر شعبه داشته‌اید، مقدار مشخصی سود دریافت کنید. البته که در مدت زمان توافق‌شده، دسترسی به پول راحت نیست و گاهی غیرممکن است. همچنین سود دریافتی روی پول در حساب‌های Festgeldkonto، می‌تواند بسیار بیشتر از Sparbuch یا Tagesgeldkonto باشد.

▅ حساب اعتباری - Kreditkartenkonto

اگر برای مدتی حساب جاری (Girokonto) داشته‌اید و سابقه‌ی منفی مالی در آلمان از شما ثبت نشده، می‌توانید از بانک، یک کارت اعتباری درخواست کنید. صلاحیت شما برای دریافت اعتبار را اداره‌ی شوفا (SCHUFA) بررسی خواهد کرد. 
در حساب‌های اعتباری شما می‌توانید بااستفاده از کارت اعتباری (Kreditkarte) خود درست مانند کارتی که هنگام افتتاح حساب Girokonto دریافت کرده‌اید، تمامی تراکنش‌های روزمره خود و خرید‌های خود را انجام دهید با این تفاوت که بلافاصله پول از حساب شما کسر نخواهد شد. معمولاً مجموع مبالغ تراکنش‌های ثبت‌شده توسط کارت اعتباری، یک ماه بعد، از حساب جاری شما کسر می‌شود. این‌ که تا چه میزان بتوانید در ماه با استفاده از حساب اعتباری خود خرید کنید، بستگی به میزان اعتباری دارد که بانک و SCHUFA برای شما تعیین می‌کنند (اغلب این رقم بسیار نزدیک به میانگین حساب ماهیانه شماست).

▅ انواع کارت‌های بانکی در آلمان

بسته به نوع حسابی که افتتاح کرده‌اید و سیاست‌های بانک، سه نوع کارت اصلی می‌توانند به حساب‌های شما متصل شوند که هر یک، ویژگی‌های منحصربفرد خود را دارند.

▅ کارت حساب جاری - Girocard

جیرو-کارد (Girocard) یا همان کارت متصل به حساب جاری، همان‌طور که از نام آن پیداست، کارتی متصل به حساب‌های جاری (Girokonto) است. از لحاظ کارایی، جیروکارد نزدیک‌ترین کارت صادره از بانک‌های آلمانی به کارت‌های عضو شبکه شتاب در ایران است. از این کارت‌ها تنها می‌توان در آلمان استفاده کرد و برای خریدهای روزمره از آن‌ها بهره‌ برد. در سال‌های اخیر تمامی بانک‌ها فناوری پرداخت بدون تماس (Contactless) را نیز به کارت‌های خود اضافه کرده‌اند که با استفاده از آن، کافیست کارت را نزدیک کارتخوان نگه داشته تا بدون هیچ‌گونه تماسی و حتی بدون وارد کردن رمز، پرداخت انجام شود.
جیروکارد تا حدود زیادی نیازهای روزمره شما را برطرف خواهد کرد. با استفاده از آن می‌توانید از خودپردازهای (تقریباً) تمامی بانک‌های آلمانی بدون کارمزد وجه نقد دریافت کرده و در هر فروشگاه یا حتی دستگاه اتوماتیک فروش، خریدهای روزمره را انجام داد اما پرداخت‌های آنلاین با Girocard کمی پیچیده و دشوار است و اساساً به‌دلیل نداشتن شماره ۱۶-رقمی منحصربفرد، برای خرید آنلاین یا انتقال وجه مستقیم طراحی نشده‌اند.
بلی، درست خواندید. روی این کارت‌ها خبری از آن شماره ۱۶-رقمی معروف نیست و علاوه بر مشخصات دارنده، تنها شماره IBAN (شبا) درج شده است.

حساب بانکی در آلمان

با افتتاح حساب به‌عنوان یک خارجی در آلمان، اولین کارتی که دریافت می‌کنید جیرو-کارت (Girocard) خواهد بود. هنگام افتتاح حساب از متصدی بانک بخواهید که شرایط پرداخت آنلاین بااستفاده از این کارت را برایتان مهیا کند. این شرایط و برقراری آن برای خارجی‌ها بنا به سیاست‌های بانک، می‌تواند دشوار باشد.

▅ کارت هوشمند - V Pay

وی-پِی هم می‌تواند یک کارت مستقل باشد و هم می‌تواند به‌عنوان یک ویژگی به سایر کارت‌های بانکی غیراعتباری اضافه شود. شرکت صادرکننده این کارت، همان شرکت Visacard است و اگر کارتی مانند Girocard این ویژگی را داشته باشد، اطلاعاتی که دستگاه‌های کارت‌خوان یا خودپرداز برای انجام تراکنش از کارت دریافت می‌کنند، روی نوار مشکی رنگ پشت کارت ذخیره نمی‌شوند؛ بلکه همه‌چیز روی مربع مغناطییسی (شبیه سیم‌کارت) ذخیره شده و این کار، موجب جلوگیری از برخی کلاهبرداری‌های رایج می‌شود.
وی-پی-کارت‌ها را تنها می‌توان در کشورهای حوزه مالی اروپا استفاده کرد و استفاده از آن‌ها در خارج از این قاره ممکن نیست. بنابراین اگر جیروکارتی دارید که روی آن علامت V Pay هم درج شده، معنی‌آن این است که به آلمان محدود نیست و در مسافرت‌های خود به سایر کشورهای اروپایی نیز می‌توانید از این کارت استفاده کنید.

▅ مائسترو کارت - Maestro

مائسترو هم می‌تواند مانند وی-پی یک کارت مستقل (Maestrokarte – Maestrocard) و هم یک ویژگی اضافه‌شده به سایر کارت‌های غیراعتباری باشد. این کارت‌ها توسط کمپانی Mastercard صادر شده و رقیب بزرگی برای وی-پی کارت‌ها نیز محسوب می‌شوند. کارت‌های مائسترو ویژگی‌های مشابهی با وی-پی دارند اما بزرگ‌ترین تفاوت آن‌ها در این است که سطح امنیت وی-پی بالاتر است اما درعوض، مائسترو را می‌توان در سرتاسر جهان و بدون محدودیت استفاده کرد.

این مسئله که کارت شما از تکنولوژی مائسترو یا وی-پی بهره ببرد، تفاوت چندانی در آلمان ایجاد نمی‌کند. سیستم‌های پرداخت در آلمان همگی بر پایه‌ی حساب‌های جاری و کارت‌های حساب‌های جاری (Girocard) برنامه‌ریزی شده و در نهایت، چه جیروکارت شما از نوع مائسترو یا وی-پِی باشد و چه حتی خود مائسترو کارت یا وی‌پِی کارت را از بانک دریافت کرده باشید، تراکنش‌های روزانه شما نظیر خرید یا دریافت وجه نقد از بانک به‌ سهولت انجام خواهد شد.

▅ مسترکارت و ویزاکارت

مسترکارت و ویزاکارت، کارت‌های بانکی هستند که در آلمان، اغلب به حساب‌های اعتباری متصلند تا حساب‌های جاری یا پس‌انداز. تفاوت میان انواع حساب‌ها در بالا توضیح داده شد. تکنولوژی‌های آن‌ها مشابه مائسترو و وی-پِی است اما این بار در کنار شماره شبا (IBAN)، شماره منحصربفرد ۱۶-رقمی نیز روی آن‌ها درج شده و همین مسئله فرایند پرداخت‌های آنلاین با استفاده از آن‌ها را نسبت به جیرو کارت‌ها ساده‌تر می‌کند. در سرتاسر جهان می‌توان بااستفاده از مسترکارت و ویزاکارت خرید انجام داد یا وجه نقد از خودپرداز دریافت کرد و بسیاری از محدودیت‌های جیرو کارت برای یک مستر یا ویزاکارت برداشته شده‌اند.
این که بانک تصمیم بگیرد به یک خارجی چنین کارتی اعطا کند، بسته به سیاست‌های منطقه‌ای آن بانک و شرایط آن فرد خارجی دارد. به‌عنوان نمونه، دانشجویان یا کسانی که با ویزای کاری به آلمان وارد شده‌اند، در هر شعبه از Deutsche Bank می‌توانند تقاضای مسترکارت کنند اما معمولاً شپارکاسه‌ها از اعطای چنین کارتی به خارجی‌ها سر باز می‌زنند.

▅ افتتاح حساب بانکی در آلمان

باز کردن حساب بانکی در آلمان برای خارجی‌ها کار دشواری نیست. پیش از هر چیز برای افتتاح حساب، یک خارجی به  Meldebescheinigung و ویزای معتبر نیاز دارد؛ درصورت اشتغال در آلمان، بهتر است که متقاضی افتتاح حساب در آلمان، اجازه کار (Arbeitserlaubnis) را هم همراه خود داشته باشد. بهتر این است که شعبه بانک، فاصله کمتری تا محل سکونت متقاضی داشته باشد. این امر به‌طور غیرمستقیم فرایند افتتاح حساب را ساده‌تر خواهد کرد.
در نخستین مرحله می‌بایست با مراجعه یا تماس تلفنی، یک قرار ملاقات (Termin) جهت افتتاح حساب تنظیم کرد. سپس در روز موعود، کارشناس بانک با متقاضی جلسه‌ای کوتاه خواهد داشت تا مطمئن شود که مشتری آینده‌ی بانک، شرایط بانکداری در این کشور و امکاناتی که از سوی شعبه در اختیار او قرار می‌گیرد را به‌درستی درک کند. این جلسه اغلب به‌زبان آلمانی برگزار می‌شود، مگر در شعبه‌های بزرگ در شهرهای بزرگ‌تر که برای جذب مشتری، کارمندانی از ملیت‌های دیگر را نیز استخدام کرده‌اند.
پس از این جلسه، درصورت تکمیل بودن مدارک و نبود سوءسابقه مالی متقاضی، حساب افتتاح شده و مشخصات آن در اختیار دارنده حساب قرار خواهد گرفت. کارت بانکی اما با یک تا دو هفته تاخیر و از طریق پست ارسال خواهد شد.

▅ کدام بانک در آلمان بهتر است؟

پاسخ به این پرسش به عوامل زیادی بستگی دارد. در میان بانک‌های آلمانی، هرکدام شرایط ویژه و مخصوص به‌خود را به مشتریان ارائه می‌کنند و تصمیمات آن‌ها، همانطور که در ابتدای مطلب توضیح داده شد، تصمیمات واحدی نیستند. این که شعبه‌ای برای یک خارجی حساب باز کند یا نکند، چه حسابی باز کند و چه امکانات و چه نوع کارتی در اختیار او بگذارد، همگی نهایتاً تصمیم مدیر شعبه خواهد بود که در راستای سیاست‌های کلی و منطقه‌ای آن بانک اتخاذ می‌شود. در مجموع اما Post Bank و Volksbank به‌دلیل پراکندگی مناسب شعبات، خدمات بانکی مناسب‌تر (مانند اینترنت بانک ساده‌تر) و سیاست‌های به‌نسبت-واحد در سرتاسر آلمان، برای افتتاح حساب به خارجی‌ها یا ایرانی‌ها توصیه می‌شود. 
بانک‌های آلمانی در بسیاری از امکاناتی که ارائه می‌کنند مشترک و یکسان هستند. حتی در نوع حسابی که در ابتدا برای خارجی‌ها پیشنهاد می‌کنند هم تفاوتی باهم ندارند. بنابراین بانکی را انتخاب کنید که ترجیحاً کارمزدهای کمتری برای خدمات بانکی از حساب شما کم کرده و حتماً اینترنت-بانک یا موبایل-بانک را نیز دراختیارتان قرار دهد.

به راهنمایی و مشاوره بیشتری نیاز دارید؟

آیا برای افتتاح حساب در آلمان و یافتن بانک مناسب به راهنمایی و مشاوره بیشتری نیاز دارید؟ کافیست فرم زیر را پر کنید تا در اسرع وقت با شما تماس بگیریم و شما را در هرچه بهتر انجام دادن فرایند کمک کنیم.

سایر مطالب این حوزه

دیدگاه‌ خود را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

کلیدواژه‌های متن

EC-Karte، Girokonto، Kreditkarte، Mastercard، Visacard، اشپارکاسه، بانک، حساب بانکی، حساب بانکی آلمان برای ایرانی ها، حساب بانکی در آلمان، حساب پس انداز، شپارکاسه، مستر کارت، ویزا کارت